2.4.1　场景端产品

拓展消费金融场景成为行业内产品创新点。从现金贷向消费场景分期转型成为消费金融产品，已成为行业共识，因此拓展消费场景成为不少平台转型的抓手。

在各种场景中，食品烟酒、交通和通信、衣着等均为小额高频场景。金额小，贷款的必要性也低，支付属性强于分期属性。对于这部分场景，我们只能通过先支付、后账单分期的方式来做。市场蛋糕基本被信用卡和少数带有免息期的支付工具组合等占据。

在此背景下，耐用品消费（手机、家电等）、居住、教育、医疗等大额低频场景，成为各家消费金融机构争抢的对象。

大额低频场景又可分为两种。

·耐用品消费，如手机等3C产品、电视机等大家电、汽车等。

·服务性消费，如租房、教育、医疗、旅游等。

耐用品消费是过去几年消费金融机构的主要分期场景：无论是蚂蚁花呗、苏宁任性付等电商系消费金融产品，还是各家消费金融机构的线上分期平台，3C产品都是重要的主角。不过耐用品除非再次出现类似的手机从功能机向智能手机的产品变革性升级，否则用户消费的增长潜力将趋近天花板。在这个背景下，消费金融机构发力教育、租房、旅游、装修等服务性消费场景，便显得顺理成章。

不过，服务性场景分期并不好做，场景方的风险无法控制。除了自带场景的平台，与场景方合作的平台基本没有能力去控制风险。