1.1.1　消费金融

在介绍互联网消费金融之前，我们先认识一下消费金融。消费金融本质上是信用贷款业务，是金融机构向消费者提供金融产品和服务，以满足其消费意愿，从而达到促进消费的目的。狭义的消费金融是指金融机构向各阶层消费者提供以日常消费为目的的小额贷款，广义的消费金融还包含银行发放的大额消费贷款（包括房贷和车贷）、信用卡透支、“白条”类互联网消费金融产品等。如无特殊说明，本书后文提到的消费金融均指狭义的消费金融。与房贷、车贷等大额消费贷款不同，消费金融是用于消费者日常消费的小额信贷，通常信贷期限不会超过一年，额度在20万元以内，常见额度在1万元以内。

消费金融业务的分类方式比较多样，可以按照贷款方式、担保类型、贷款期限、贷款的组织形式、性质、场景等进行分类（见图1-1），而这些贷款服务的方式由服务提供方自身资金、风控能力、风险承受能力、获客能力及资产对接能力等多种因素决定。

图1-1　消费金融业务分类

消费金融发展的驱动因素主要包括社会环境、经济环境、政策环境和技术环境。

·社会环境：年轻用户群体超前消费习惯逐步养成，但收入较低，消费分期及借贷需求强烈。

·经济环境：社会物质水平不断上升，需要消费升级，但是传统金融机构提供的金融服务滞后，消费金融产品供给不足，个人消费信贷服务问题没有得到全面和妥善的解决。

·政策环境：在任何国家，金融行业都是被强监管的，展业和技术创新都是在强监管的环境下运行，监管的质量和方向决定了金融发展的速度和方向。

·技术环境：信息技术降低了消费金融的服务成本，提高了消费金融的服务效率。大数据风控、人工智能等技术的进步推进了消费金融的发展。对于长期游离在传统金融机构之外的长尾用户，互联网消费金融公司掌握了比较成熟的金融服务定价模型及风控技术。