1.5.1　消费金融的三大核心驱动力

资金、场景、技术是推动消费金融业务快速发展的核心驱动力，影响着消费金融的业务模式和服务方式。

·资金驱动的消费金融1.0时代：商业银行依托资金成本优势，围绕信用卡、个人消费贷款拓展线下消费金融市场。这个时期的特点是授信额度高、利率低、客户准入门槛高、风控严、申请流程烦琐且效率低。

·场景驱动的消费金融2.0时代：拥有消费场景入口的电商平台和3C零售企业具备真实消费场景，通过掌控的信息流和资金流与消费金融相结合，提供创新的类信用卡产品和无抵押的消费分期产品。这个时期的特点是场景与金融深度融合、客户体验好、客户流量大、产品迭代快，但场景内产品单一、同质化严重。

·技术驱动的消费金融3.0时代：拥有人才、技术优势的电商平台将大数据分析、人工智能等技术运用在金融服务领域，提供快捷方便的消费金融服务的同时，又将低风险的资产导流给金融机构构建生态。这个时期的特点是数据化、自动化、智能风控重要性凸显，生态内各主体进行广泛合作。

而在这三大核心驱动力中，以风控技术为主的金融科技对消费金融的影响最为明显，正在改变互联网消费金融的形态、业务模式和生态。