1.1.5　产品创新

现在市面上的产品同质化很严重，就当前社会和技术发展阶段而言，多数创新属于产品形态的创新。根据第一性原理，回归金融的本质来看消费金融，即用户在消费场景内由于自身资金实力无法满足消费需求，需要借助外部金融服务机构提供金融服务。如果站在用户的角度来看，用户只是有资金缺口需要借钱，借钱的金额是固定的，自己了解自己的还款能力，而且这个资金需求很可能是临时的，那么用户希望借款秒到账，可以灵活制定还款计划。至于是否有更高的额度，用户此时是不关心的，只有在下次使用时才会考虑。

对于用户体验来说，方便快捷是用户的第一诉求。产品创新需要提高产品研发能力、风控能力与运营能力，通过深化金融与新兴科技的融合，实现渠道与场景的连接，解决普惠金融“最后一公里”问题，进而服务大量传统金融机构难以覆盖的长尾客群。传统金融机构面对的是少数拥有征信记录的优质客户，而互联网消费金融公司则可以有效地利用科技风控，对大部分“小白”客户施行小额、分散化的普惠金融服务。产品创新可以结合更多实际的消费场景，增加受众范围，降低准入门槛，推出符合客户需求的个性化定制金融产品。

随着消费转型升级，新的消费场景逐渐产生，导致产品创新需要研究与新的消费场景相适应的消费金融产品，以满足客户对消费金融的需求。

互联网消费金融就是和消费场景紧密相连的金融业务，未来消费金融产品最主要的创新主体应该是拥有消费场景入口的零售企业。与传统对公信贷、房贷等大金额、低频次的业务不同，场景入口化、金融嵌入式是消费金融的关键成功要素。零售企业具备真实消费场景、信息流、资金流，若与消费金融相结合，会对金融服务创新起到推动作用。

如今，传统金融机构在金融体系中占有主导地位，不过其转型速度慢、互联网风控能力弱，所以在互联网消费金融全面创新的路上还有很长的路要走。展望未来，AI和区块链技术有可能成为消费金融颠覆性创新的关键技术。