银联商务：至诚尽兴，致远方得

导语

唯天下至诚，为能尽其性。能尽其性，则能尽人之性；能尽人之性，则能尽物之性；能尽物之性，则可以赞天地之化育；可以赞天地之化育，则可以与天地参矣。

——《新唐书》

2004年5月，银联商务湖北分公司在武汉挂牌成立。本次访谈对象，银联商务武汉运行中心副总经理徐竹，当年曾是参与武汉银联商务大楼筹建的元老，而后进入民营企业，如今又几经辗转回到熟悉的金融和IT领域，回到银联。他幽默诙谐，滔滔不绝，使得短短一个小时的访谈过程妙趣横生，也给出了干货十足的面向互联网金融时代的银联战略透析。

“弱弱”联合，去小型机颠覆传统“大脑”思维

众所周知，银联商务有限公司是中国银联控股的一家从事银行卡收单及专业化服务的全国性集团公司，是银行卡受理市场和新型支付渠道的创建者。但是如今众多第三方支付平台抢占交易市场，银联免不了同这些公司的合作。蛋糕被分的日子，要如何才能过得“红火”？

徐总笑称，银联跟百度和腾讯在做金融云和支付的合作，线上几乎没有市场，而线下如果再不打开市场，也只会受到更大的冲击。在BAT中，百度在支付上最为弱势，所以他一回来便提出了“弱弱联合”，达成战略合作。只要合作双方有互补性，“弱弱”合作的迫切性更高，更容易达成紧密合作，也更容易形成强大合力。百度和中信银行合作形成的百信银行刚刚挂牌上市，也是唯一一个使用云平台来提供整个核心银行（Core Banking）系统管理的。由于银监会没有先例，但又要对所有开设银行机构核心系统的可靠性、安全性进行审核，因而需要他回来作为评估团队的中坚力量。审核通过，相当于向市场释放了一个信号：通过云技术解决核心银行系统标准化的问题将会是银行转型的趋势。一方面，现阶段金融和非金融机构都只是将云平台运用到了信贷、风控等边缘系统，核心的银行在线交易系统中的应用少之又少。另一方面，在去IOE（IBM的小型机、Oracle数据库、EMC存储设备）的号召下，银联作为枢纽，期待能通过与百信银行的合作达到去小型机的目标。

然而脱离小型机的同时保证实时交易性，谈何容易。他用淘宝做了一个生动的比喻：一个淘宝卖家库存总共有一千双鞋子，即便是双十一有两千个人同时下订单，依然可以通过从其他库房调货来满足需求。但是如果同样的情形发生在银行系统上，账号只有一千块，有人却要取走两千，银行又不可超卖，否则会因为挤兑导致崩盘。因此，银行的交易系统必须一一匹配，需要在线的实时对称性，具有数据的完整性和匹配的一致性。真正的支付和金融系统根本无法做到“双活”，也正因为物理界限的存在必然导致时间差。“当然，永远没有任何系统是没有漏洞的”，他说，“我们总要鼓励创新的存在。”于是，同百信银行的合作，目的就是在当前计算速度增加、网络延时越来越小的情况下，做到各个分布式系统数据的匹配统一。而如果把这个时间差控制在极小范围内，达到用户无感知的状态，并请行为学或社会学专家来评估其是不是符合人性需求，也就能在一定程度上实现“双活”。

那么匹配靠什么实现呢？最核心的“大脑”中枢设备只有最基本的身份代码，与各类前端的子系统交互都通过小型机。但如果去掉中间件直接同“大脑”交互，则“大脑”无法承受。中间件基于传统银行的交易数据而存在，要把装备去掉，就需要去颠覆整个传统的思维模式。

此外，传统核心的系统往往都会在一个物理机房堆叠相当数量的服务器，当从几百笔交易增加到亿级用户时，设备就将全部换新，从原来的AS400扩展到AS6000，而所有淘汰的机器全部作废。而对于银行的考核中，要求全年停机时间不得超过几分钟。但是停机扩展一定要会使得整个系统停滞长达数分钟甚至一小时，而且直接增加服务器并不一定能支撑如此大的交易量。但此次百信银行，一个很振奋的信号是，分布式拓展资源可以极大地提高资源配置效率，节省了以旧换新的停滞过程，只需要服务器的增减来调整匹配信息的存储。

独树一帜，联手百信扎实双向业务合作

近些年出现了很多互联网银行，尽管提出的概念很新颖，但公众总认为他们发展不起来。为什么呢？首先，互联网银行原本没有营业网点，看似节约了成本，但是不能发放实体银行卡。而老百姓拿到虚拟账户，总觉得心里很不踏实。当然，并不是央行不允许银行卡的发放，只是政策要求实体银行卡必须本人到现场校验拍照，确认身份证同本人匹配。因此，一类账户的建立成为互联网银行不可逾越的鸿沟。其次，互联网银行到目前为止，它的核心价值仅仅就是增加了一个融资的渠道。但实际上支付宝、小额信贷消费、银行的分期信用卡已经非常普遍。

一边是互联网金融尽管发展势头很猛，但是没有传统的一类牌照，而另一边是传统金融当前的发展空间受到挤压。而百信银行的突破性意义，在于它不是一个传统的互联网银行，而是拥有实体银行的功能，具有唯一性。百信银行和其他互联网银行最大的区别就在于具有互联网银行的优越性，兼具传统实体银行的背景。

银联由于受到许多第三方支付平台的冲击，当前急需谋求转型。一方面是传统支付业务上，更多将线上线下进行结合；另一方面是推动与百度在科技金融上的合作。银联的技术能力主要体现在传统封闭式环境中，而百度的能力体现在技术架构和分布式互联网平台上。此次合作的启示意义在于，有望推动更多的传统银行走科技金融的路线。

那么之前行业间有过此类合作吗？效果又是如何？“我们会看到传统行业和互联网行业，他们的对话机制，往往要么就是竞争对手，要么就是高层之间虚谈战略，然后不了了之。如何使业务落地，才是真正能影响行业间合作的至关重要的因素”，徐总多次恳切地说，对话的机制真的很重要。高层之间要求数据共享，但是下属各层级由于不同的理念和要求，发现这些数据，你不能给我，我不能给你。于是他做的就是直接把某公司的人工智能引擎搬进了银联的机房，同时也把自己的数据放进去，“这样你也不能出去，我也不能出去，我们就在这里做智能引擎的分析，只有这样才是有实际价值的。”

一路走来，不乏大型互联网金融企业高管职位虚位以待。尽管个人有极大的创业热情，但是徐总清晰地认识到，最需要自己的地方，是做内外实质性的沟通交流，是国企和民企的优势互补。于是结合百信银行的案例，我们需要把互联网的优势和国企的优势结合起来，做得更好更快。而他，一方面在熟悉的环境放大自身的价值，另一方面在当前的情境下放手去推进合作。他回到银联，就是要做这样一个推手。

而后，他总结了从国企走出来的创业者，某种程度上只有两种选择：一种就是到另一个体制做高管，不能算作真正意义上的创业，因为还是去做管理；第二种就是什么都不要，完全自己创造，而其中只有一种是比较成功的，就是做投资，将人脉变现。而当时刚刚离开银联的他，非要独树一帜，把自己最熟悉的金融领域人脉隔绝。而后才意识到，自己从骨子里就不是一个生意人——即便自己工资发不出来也要把别人的钱还上，甚至有时候做甲方，还要专门很客气地请乙方吃饭，并多次对他们的辛苦表示感谢。最重要的是，他总是期待自己先拥有核心技术，但是现实面前多数时候都是在进行简单的产品买卖。

于是，他给出的建议是，从国企出去创业，最重要的不是观念的转变，而是从零开始的企业到底是需要先有买卖关系，还是核心科技。即便是依靠人脉，通过优质的商业模式寻求投资，也需要非常清晰的理念和愿景，时间步骤也要考虑得很完善。

结语

徐总就是这样一个至诚恳切的人，因而才能回到银联，尽力发挥他天赋的本质，从而尽知他人的本性，乃至行业的发展状态与前景，斯可以“与天地参矣”。

创业的本质，是如何通过机缘和合，通过注入自己的努力，为他人创造一种价值。而做这件事情的时候，需要感受到自己越来越得心应手，并且不断地呈现出一个新的吸引你的世界，不断地进到行业的最深处，往纵深化的方向发展。“我绝对不会做与我毫不相关的行业，不感兴趣，也没有精力。”在他身上，我们可以看到行业的纵深感，被一点点沉淀为一种难能可贵的品质。

事实上，银联商务湖北分公司本身带着很强烈的技术实力光环，多功能、多渠道接入，集清算数据库服务器、WEB服务器、MIS系统于一体的标准计算机机房，但是这些都没有让他减少奔波，尤其是为能使银联引领时代变革所做出的努力。正如他所说，有太多值得改变和拯救的东西了，舍我其谁？