前言

银行业创新的第一“风口”

在近年来的政府工作报告中，“双创”与“金融体制改革”多次被提到，这两个关键词已成为全社会关注的焦点。

“双创”是重要的国家战略。目前，在国家经济走向平稳发展的阶段，双创是刺激经济进阶发展的必要方式。而且在双创发展的若干关键环节和重点领域，需要率先突破瓶颈制约，激发体制活力和内生动力，营造良好的创业创新生态和政策环境，促进新旧动能顺畅转换。

如何才能使“创新”落地？产品创新是重要抓手。一个好的创意如果不能实现商业化运作，就不能产生经济价值。因此产品才是连接创意与商业的关键纽带，产品创新是使创新产生经济效益、为消费者提供价值的核心手段。

金融行业是国家经济的命脉。近年来，国家多次提到金融体制改革的重要性，党的十八大提出：“全面深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系，加快发展多层次资本市场，稳步推进利率和汇率市场化改革，逐步实现人民币资本项目可兑换。加快发展民营金融机构。”由此我们不难看出，金融体制改革的重要方向之一是要建立支持实体经济发展的现代金融体系，而现代金融体系的一个重要标志是能不断创造出为广大老百姓，乃至国计民生提供具有普惠价值的好产品。

因此，金融产品创新是两个国家战略举措——“双创”与“金融体制改革”的交汇点，顺应目前经济发展形势，具有重大的政治和经济意义。可以说，金融产品创新是银行业创新的第一“风口”，大有可为！

银行业是金融行业的基础，纵观银行业的产品管理，目前仍存在众多问题，集中来看主要有以下两个痛点，制约了产品创新在该行业的纵深发展。

一是缺乏统一的银行业产品创新行业语言和思维。我们都知道，互联网行业的产品创新是日新月异的，这很大程度上得益于BAT（百度、阿里、腾讯）的影响，并且这个行业有众多具备统一体系思维的产品管理人才，这样就可以形成系统化的产品创新语言和方法，对于实现整个行业的产品协同创新有着巨大的效益优化和效率提升的作用。

反之，银行业目前缺乏统一的产品创新行业语言和思维，导致银行不具备系统化的产品创新方法。不少银行通过自身摸索，总结出一套自认为行之有效的产品创新方法。但产品创新是一个不确定性很强的过程，需要将市场、技术和财务三者紧密结合，以客户价值和消费者需求为导向，不断进行测试和调整。所以企业自行摸索的方法往往使企业顾此失彼，形成不了体系化的产品研发合力。同时，企业为了实现产品利益的最大化，往往会一方面采用严格保密创新的技术和方法，另一方面又大力排挤对手和开展恶性竞争。由于银行业的独特性，有不少创新是需要行业协同的。而且每个企业的竞争优势各不相同，需要找到适合自己的创新产品定位，在发挥自身优势的基础上与其他金融企业取长补短、优势互补。

二是缺乏常态化的产品管理最佳实践交流机制。企业要想实现长久创新，需要在产品上下功夫。目前，包括银行和第三方金融机构在内的企业在产品创新方面并没有形成统一、定期的交流机制。

定期交流对于产品创新来说，价值很大，可以相互取长补短，把问题和矛盾摆到桌面上，有利于形成协同效应，构建银行业产品创新的最佳案例库，沉淀行业过程资产。基于各自产品的创新定位的交流有助于避免同质化竞争，形成差异化创新的行业协同发展的格局。

本书的目的是希望抛砖引玉，能在某种程度上找到解决以上两个痛点的方法。本书从国际通用的产品管理知识体系出发，引入58个银行业产品管理案例，案例覆盖大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构、其他类金融机构等，希望能给银行业从事产品管理和项目运作的同人提供有价值的参考，一起探讨、一起分享、一起完善银行业独特的产品创新体系和案例库，提升行业协同性，减少沟通成本，提高合作效率。

我要感谢电子工业出版社有限公司的刘淑丽老师，她在百忙之中给我提供了许多帮助，才使本书顺利出版。

由于本人才疏学浅，书中还有很多不尽如人意的地方。我诚挚地希望本书能起到抛砖引玉的作用，希望读者对书中不合理，或者还需要进一步改进的地方提出宝贵意见。我的电子邮箱：yuzhaopeng@hotmail.com。对于读者的任何意见或建议，我都会认真回复。

于兆鹏　于上海

2020年5月11日